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三大對策破解中小企業“二胎難”

發佈時間:2009-04-23  來源:代書二胎【黃頁聯盟】

中小企業已經成為推動地方經濟發展、緩解就業壓力、促進財政增收的重要力量,但是受金融危機的衝擊,中小企業相繼陷入困境,特別是中小企業二胎難的“先天性缺陷”,使企業發展步履彌艱。3月中下旬,我們對轄區中小企業以及金融機構進行了集中調研,深感破解欠發達地區中小企業二胎難題,任重道遠,亟需在科學發展觀的指引下破浪快行。

“二胎難”現狀

中小企業二胎困難突出。雙清區是邵陽市工業和商貿流通核心區,有各類中小型企業1183家,其中工業企業777家,流通服務型企業406家,從業人員13.5萬,約占全區人口53%。從調查情況來看,全區中小企業發展資金基本上以自我積累為主,銀行貸款少,甚至有的企業從未得到過銀行貸款支持。因此,中小企業完成固定資產投入後,流動資金相當緊張,加之金融危機期間貨款回籠慢、新債務糾紛、銀行貸款難等不確定因素,部分企業周轉失靈,已經有36家中小企業處於停產或半停產。

金融機構存貸比偏低。2008年末邵陽市金融機構存款餘額為667.6億元,貸款餘額為231.2億元,存貸比為34.6%,可以說,銀行資金供給充裕卻投放不足,特別是對中小企業發展資金支持不夠,有436.4億元資金存在銀行沒有貸出或流向經濟發達地區。

民間借貸十分活躍。相對于金融部門貸款要求嚴、程式複雜,民間借貸方便快捷,利率靈活,一些中小企業對民間二胎的認同度大大超過銀行信貸,私人拆借二胎之風較盛。但是,民間借貸中高利貸現象十分明顯,極易引發非法二胎等社會矛盾。

“二胎難”成因 企業自身原因

中小企業信用環境差,金融部門普遍存在“懼貸”。目前,欠發達地區中小企業信用管理和信用建設意識遠遠落後於東部沿海發達地區,信用發展程度較低,不良貸款率高,二胎環境較差。隨著國有商業銀行的改革不斷深化,為規避金融風險,銀行對新增貸款實行責任追究終身制,這樣金融機構由“懼貸”至“拒貸”則很自然。

中小企業信貸風險高,金融部門普遍存在“拒貸”。貸款風險防範是決定銀行是否放貸的關鍵因素。抵押難找、資信難以達標成為中小企業被拒貸的“致命傷”,主要表現為:一是抵押不足。當前,中小企業正處於發展階段,有的企業以租賃經營場地為主,有的企業有廠房卻沒有產權。據問卷調查,全區近40%中小企業無有效資產抵押。二是擔保體系不健全。雖然邵陽市掛牌擔保公司較多,但是各擔保公司管理不規範,有名無實,魚龍混雜,缺少專業化擔保實力。三是銀企信息不對稱。有些中小企業財務管理不規範,假賬或多套賬現象突出,與銀行貸款所需要的資訊極不對稱,特別是改制企業的不良信用記錄也成了銀行放貸的否決點。四是企業經營管理落後。大部分中小企業普遍實行家族式管理,企業產權不清,即企業法人資產和自然人資產沒有嚴格區分,當企業經營發生困難時,抽逃企業資產的現象很難控制,對此,銀行貸款慎之又慎。

銀行方面原因

受投資價值取向影響,金融部門普遍存在“惜貸”。欠發達地區中小企業主要集中于勞動密集型產業,產品科技含量普遍不高,甚至有些產業屬於“兩高一低”,不符合銀行貸款政策要求,這就制約了銀行對中小企業的支持力度。與此同時,銀行為保持最佳盈利水準,基於綜合收益率和金融風險防範的雙重考慮,在金二胎源配置的結構性調整中往往傾向上市公司、大型企業、國家重點專案,壓縮對那些經營成本高,效益低,風險大的中小企業的信貸投放規模,對中小企業形成了擠壓效應。

受銀行信貸體制影響,中小企業普遍存在“難貸”。一是信貸程式較為複雜。目前,國有商業銀行實行的是總行一級法人體制,總行對分行實行授權管理模式。地方分行發放較大額的貸款基本上須經過省行或總行的審批,程式繁雜,擔保嚴格,貸款門檻高,相應增加了中小企業貸款難度。二是金融產品不盡合理。今年,為應對金融危機,各商業銀行紛紛推出了一系列新型金融產品,但是遠不能適應中小企業發展需要,特別是票據市場、應收帳款二胎、保理以及二胎租賃等二胎工具落後,流程相對繁瑣,不能適應中小企業資金需求小、時間急、使用頻繁的要求。三是“人情關”障礙不小。雖然國家銀監會以及金融機構先後出臺了規範信貸人員行為的有關規定,但是,貸款“講人情、重關係”等不正之風屢禁不止,一定程度上增加了中小企業二胎成本。

對策與建議

加快推進中小企業管理現代化進程。一方面,要強化企業誠信建設。積極抓好誠信教育。大力宣傳一批誠實守信的中小企業典型,營造“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍。加大金融維權力度。制定和推行使“失信成本”高於“守信成本”的懲治機制,營造公正執法環境,執法部門特別是法院要加大對懸、逃、賴、廢金融債務行為的懲罰力度,使失信者得不償失。進一步強化監督。建立健全中小企業信用等級評議體系,完善信用監督機制,使有不良信用行為記錄者付出代價。另一方面,要推進現代化企業管理。建立以中小企業主為中心的教育培訓機制,全面提高中小企業業主誠信意識、科學管理素質以及求新創新能力。加快中小企業產權制度改革步伐,建立現代化企業管理制度,破除家族制的束縛,提高中小企業競爭力。去年以來,雙清區推行領導幹部聯繫企業工作制度,每一名區級領導掛點聯繫一個中小企業,指導企業開展所有權與經營權分離、引進職業經理人管理、建立企業會計審計委託等工作,有效啟動了中小企業發展潛力,全區有8家中小企業年產值超過1億元。

著力創新中小企業金融服務方式。一是不斷強化對接中小企業金融產品設計。各商業銀行要在傳統金融服務基礎上,根據各類中小企業對金融服務的多樣化需求,量身訂做,推出服務到位、成本合理的綜合金融服務方案,提高中小企業信貸覆蓋率,幫助中小企業渡過難關。二是進一步簡化信貸流程。各商業銀行要儘快建立健全中小企業服務機構,主動走出去,深入中小企業,加強資訊溝通,瞭解企業二胎需求。要適時調整內部激勵政策,開闢信貸審批“綠色通道”, 簡化貸款審批流程,強化信貸業務限時辦結制度,減少人為設障或人情關。三是適當放寬信貸政策關口。在評級授信方面,適當調整政策,建立欠發達縣市區一級銀行獨立審批人制度,增加縣市區一級銀行的信貸授權,降低中小企業貸款門檻,提高中小企業的信貸額度。在貸款抵押方面,積極創新擔保方式,如允許以股權質押、知識產權等無形資產質押,建立高效、靈活、快捷的貸款抵押管理體制,切實解決中小企業抵押不足的問題。與此同時,中小企業要主動接受金融部門對信貸資金運行的監控,加強與金融部門合作,積極聘請金融專家顧問,主動對接信貸產業政策,提升企業自身信用等級。

積極構建銀企對接二胎載體。一是著力破解銀企資訊不對稱問題。政府部門要充分發揮橋樑作用,多管道搭建資訊服務平臺,引導銀企互動交流合作,提供有深度的資訊服務,降低銀行搜索客戶以及貸款決策成本。雙清區以發改局、經委等部門牽頭,每個季度召開銀企對接洽談會,實現了中小企業與金融機構的“零距離”接觸。二是著力破解風險補償難題。今年,為建立風險補償長效機制,雙清區政府設立了300萬元中小企業發展專項資金,專門用於中小企業的貸款貼息、信貸風險補償、擔保機構補貼以及金融機構信貸獎勵,積極扶持中小企業渡過“存貸調整期”。三是著力破解抵押擔保難題。要儘快制定優惠政策,通過減免稅費、加大風險補償力度、資金注入等措施,組建中小企業信用擔保公司,解決中小企業擔保難的問題。同時,要積極協助租賃型中小企業加大固定資產投資,加快廠房以及經營場地建設。去年以來,雙清區設立了中小企業“孵化基地”,規劃了400畝土地,投資300萬元,完成了“三通一平”,為中小企業搭建了發展平臺。四是有效規範民間二胎。大力支持自然人、企業法人和其他社會組織投資設立小額貸款公司,促使地下金融陽光化,使民間資本成為中小企業二胎的有益補充。五是建立銀企協調機制。地方政府特別是縣市區一級要儘快組建金融辦或中小企業服務機構,制定完善支援中小企業二胎的優惠政策,積極協調政府與金融機構、企業與金融機構、金融機構之間的關係,大力推動有條件的中小企業直接上市二胎,有序推進中小企業發行公司債券,為中小企業發展提供更多的資金支持。與此同時,政府要進一步規範企業抵押物評估行為,減少各類收費專案,降低中小企業的二胎成本。

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